銀行柜員指紋內(nèi)控管理系統(tǒng)是一套基于指紋認證技術(shù)的銀行內(nèi)控管理系統(tǒng)，旨在通過活體指紋技術(shù)，加強柜員簽到、簽退和工作過程中授權(quán)等操作的身份控制，克服了傳統(tǒng)的數(shù)字密碼和柜員卡身份認證方式的弊端，是柜員身份風(fēng)險管理中運用“機控”替代“人控”的一項積極而有效的措施。\r\n
2006年3月，中國銀監(jiān)會下達了關(guān)于加大銀行防范操作風(fēng)險工作力度的通知，對商業(yè)銀行通過技術(shù)手段提高防范操作風(fēng)險能力提出了具體要求。人民銀行也在關(guān)于銀行加強信息安全管理的要求中提出了安全管理、制度防范、技術(shù)防范三方面的內(nèi)容。安全管理和制度防范還需要技術(shù)來加以保證，以免造成有章不循、有禁不止的現(xiàn)象，使得良好的規(guī)章制度毫無安全性可言。\r\n金融計算機犯罪的特點\r\n當(dāng)前我國金融計算機犯罪案件呈現(xiàn)的特點：一是犯罪主體以內(nèi)部或內(nèi)外勾結(jié)為主；二是作案目的以盜竊銀行資金為主；三是發(fā)案地點以基層營業(yè)網(wǎng)點為主；四是發(fā)案原因以有章不循、有禁不止、檢查監(jiān)督不力等內(nèi)部風(fēng)險控制和運行管理方面的安全漏洞為主；五是犯罪方式以虛存實取為主。虛存實取方式計算機犯罪，就是利用個人工作職務(wù)或盜用他人計算機操作權(quán)限，進入銀行計算機業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，篡改計算機帳務(wù)數(shù)據(jù)記錄，給個人控制的帳戶存入虛假的資金，再到通存通兌網(wǎng)點或ATM上盜取銀行資金的犯罪行為。\r\n上述五點是當(dāng)前我國金融計算機犯罪的主要形式，也是我們防范金融計算機犯罪的重要任務(wù)。\r\n目前銀行內(nèi)控的安全隱患\r\n針對內(nèi)部人員的計算機犯罪，金融系統(tǒng)已經(jīng)進行了許多的防范工作。如在管理上，制定有關(guān)措施，加強要害崗位管理，嚴格劃分權(quán)限，采取有效的相互制約措施，禁止職責(zé)交叉、混崗操作。而另一方面，在技術(shù)上，使用口令、磁卡、IC卡來驗證柜員的身份，對重要的業(yè)務(wù)要逐筆確認等。但使用過程依然存在使用中的“飛卡現(xiàn)象”和“越權(quán)現(xiàn)象”，柜員權(quán)限卡易被盜用和仿制、密碼易泄漏的問題依然存在。為此，各大銀行均制定了嚴格的管理措施，如：有些銀行規(guī)定“章隨人走，卡不離身”，發(fā)現(xiàn)違規(guī)處以重罰，檢查“柜員權(quán)限卡”是否按規(guī)定使用和保管，已經(jīng)成為各級領(lǐng)導(dǎo)的重要工作。\r\n但是，管理制度要求的“嚴密和規(guī)范”與一線工作的“方便與高效”，在客觀上存在矛盾，導(dǎo)致某些授權(quán)人員在業(yè)務(wù)繁忙或因事離崗時，放松了對權(quán)限卡的管理和使用，造成權(quán)限卡使用中的安全隱患。\r\n以上這些方式都是基于卡片和密碼進行登錄，而沒有和柜員本人生物特征相關(guān)聯(lián)，明顯地，這在技術(shù)防范措施都存在不足。在實際的操作中還出現(xiàn)柜員違規(guī)操作，在進行柜員授權(quán)的時候非法委托他人進行授權(quán)，對授權(quán)的內(nèi)容缺乏有效監(jiān)督，給管理帶來了隱患。\r\n指紋在銀行內(nèi)控管理的應(yīng)用\r\n銀行柜員指紋內(nèi)控管理系統(tǒng)是一套基于指紋認證技術(shù)的銀行內(nèi)控管理系統(tǒng)，旨在通過活體指紋技術(shù)，加強柜員簽到、簽退和工作過程中授權(quán)等操作的身份控制，克服了傳統(tǒng)的數(shù)字密碼和柜員卡身份認證方式的弊端，是柜員身份風(fēng)險管理中運用“機控”替代“人控”的一項積極而有效的措施。\r\n由于指紋的不變性和唯一性，指紋識別是目前生物識別領(lǐng)域內(nèi)公認的成熟、安全、可靠的身份識別手段。銀行柜員指紋內(nèi)控管理系統(tǒng)杜絕了頂替、假冒、復(fù)制等竊取柜員身份的犯罪手段。對一些以信任代替制度的違規(guī)操作方法，起到了杜絕的作用，對現(xiàn)有的操作制度是一種很好的補充。\r\n另外，特別是對于明確責(zé)任、劃定權(quán)限具有很好的作用。采用指紋身份識別模式實現(xiàn)了“認人不認密碼”的登錄方式，它有效地克服了上述銀行內(nèi)控管理上的弊病，最大程度上保證了金融計算機系統(tǒng)免受非法入侵。對于案發(fā)后的查證、取證，因為有了指紋身份認證，也達到了無法抵賴，責(zé)任明確的效果。\r\n\r\n表1 用于銀行內(nèi)控身份識別的不同方式比較表 \r\n操作模式 技術(shù)性 可靠性 安全性 可操作性 投入\r\n數(shù)字密碼 落后 極易竊取，需定期更換 低 需記憶 低\r\n磁卡 一般 易竊取和復(fù)制，需定期更換 一般 需攜帶、需記憶 較低\r\n指紋 先進 不可復(fù)制，終身不變 高 隨時可用、永不忘記 略高\r\n\r\n指紋在銀行內(nèi)控管理應(yīng)用的方式\r\n指紋身份識別技術(shù)作為銀行內(nèi)控傳統(tǒng)身份識別技術(shù)的替代技術(shù)已經(jīng)得到廣泛的認可，并在眾多商業(yè)銀行中得到了應(yīng)用。目前根據(jù)各商業(yè)銀行的實際情況，主要有以下兩種應(yīng)用方式。\r\n外掛式（分布比對方式)\r\n采用外部接入的方式將指紋身份認證體系切入到銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)之中，指紋比對在外掛的指紋柜員終端中進行，比對通過后在網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)臄?shù)據(jù)是柜員號和密碼數(shù)據(jù)，服務(wù)器的認證方式和原有系統(tǒng)相同，而不必對原業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行更改。外掛式系統(tǒng)主要的好處是對銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)無影響，方案的實施速度快，見效快。\r\n外掛式根據(jù)是否采用IC卡又可分為柜員IC卡型（每個柜員一張IC卡，柜員指紋數(shù)據(jù)存儲在柜員卡中）、網(wǎng)點IC卡型（每個網(wǎng)點使用一張IC卡，網(wǎng)點所有柜員的指紋都存儲在IC卡中）和無卡型（指紋數(shù)據(jù)直接存放在指紋認證終端中，指紋數(shù)據(jù)通過IC卡下載）等多種應(yīng)用模式。\r\n嵌入式（集中比對方式）\r\n它是更加安全的身份認證解決方案，與外掛式系統(tǒng)最大的區(qū)別在于采用指紋完全替代了基于密碼、磁卡或IC卡的身份認證體系（或與之并存）。\r\n在嵌入式方案中指紋認證作為第三方案認證服務(wù)器存在于業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，后臺主機針對身份認證方式進行程序修改，需要進行身份認證時與指紋服務(wù)器進行通訊，提出驗證指紋的請求，指紋服務(wù)器在收到驗證請求后，進行指紋驗證，指紋驗證完畢后將驗證信息（成功或失?。┲苯臃祷亟o后臺主機。中間不再有密碼、磁卡或IC卡信息的存在。它的特點是：安全性高，管理靈活，真正實現(xiàn)指紋技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)的有機結(jié)合；可以完全改變目前的身份認證方式；但需要對銀行的服務(wù)器軟件和業(yè)務(wù)軟件進行修改。\r\n結(jié)語\r\n目前指紋識別技術(shù)已經(jīng)成功地應(yīng)用于工行、建行、交行的省級分行和各城市商業(yè)銀行的內(nèi)控管理中，取得了非常明顯的效果。在各商業(yè)銀行數(shù)據(jù)大集中的要求和總行對指紋技術(shù)的統(tǒng)一部署下，指紋技術(shù)在銀行的應(yīng)用中有以下趨勢：\r\n·指紋識別技術(shù)作為柜員內(nèi)控的身份識別技術(shù)，其應(yīng)用將越來越廣泛，并將取代原有的弱身份識別方式；\r\n·指紋集中管理、集中比對將成為主要的柜員內(nèi)控管理方式；\r\n·統(tǒng)一標準接口的身份識別平臺將在銀行的身份識別中得到推廣，以解決不同身份認證方式的兼容和不同技術(shù)提供商的兼容；\r\n·指紋識別技術(shù)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的對接將更加緊密，以充分發(fā)揮指紋識別技術(shù)的特點；\r\n·指紋身份認證方式將在銀行得到更廣泛的應(yīng)用，如儲蓄、信用卡等。\r\n（責(zé)任編輯：羅強）
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