歐盟 大幅降低刷卡費(fèi)用

　　歐盟使用信用卡消費(fèi)的市場(chǎng)規(guī)模相當(dāng)龐大。據(jù)估計(jì)，2006年，歐盟境內(nèi)刷卡消費(fèi)達(dá)270億次，消費(fèi)金額總計(jì)1.6萬(wàn)億歐元。

　　為進(jìn)一步促進(jìn)歐盟范圍內(nèi)的信用卡刷卡消費(fèi)，身為歐盟執(zhí)法機(jī)構(gòu)的歐盟委員會(huì)一方面動(dòng)用反壟斷職權(quán)，規(guī)范信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)拉低信用卡刷卡費(fèi)用讓消費(fèi)者獲益，另一方面大力推進(jìn)單一歐元支付區(qū)建設(shè)，真正做到信用卡消費(fèi)不再有國(guó)界限制。

　　迫于來(lái)自歐盟委員會(huì)的壓力，全球信用卡發(fā)行巨頭萬(wàn)事達(dá)今年4月初同意大幅降低在歐洲地區(qū)的刷卡費(fèi)用，將信用卡跨國(guó)支付時(shí)的跨行交易費(fèi)率由0.8%至1.9%降到0.3%。

　　所謂跨行收費(fèi)指持卡人在商家刷卡消費(fèi)時(shí)，收款行向發(fā)卡行支付的一筆費(fèi)用。這筆費(fèi)用最終會(huì)被轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者頭上。如當(dāng)消費(fèi)者刷卡購(gòu)買售價(jià)100歐元的商品時(shí)，商品自身價(jià)值97歐元，其余3歐元是商家支付給銀行的刷卡費(fèi)用，而這3歐元當(dāng)中，2歐元是收款行支付給發(fā)卡行的跨行收費(fèi)，1歐元為收款行利潤(rùn)。

　　由于歐洲刷卡消費(fèi)規(guī)模龐大，原先僅靠商家支付刷卡費(fèi)用，銀行卡發(fā)行機(jī)構(gòu)每年就可有250億歐元輕松入賬。

　　歐盟委員會(huì)早在2007年初公布的一份報(bào)告中就指責(zé)歐洲零售銀行業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)、收費(fèi)過(guò)高，尤其是銀行卡跨行收費(fèi)極不合理。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不同成員國(guó)之間最多竟相差4倍之多。

　　歐盟委員會(huì)負(fù)責(zé)競(jìng)爭(zhēng)事務(wù)的委員內(nèi)莉•克勒斯當(dāng)時(shí)形容說(shuō)，在相當(dāng)多的成員國(guó)，接受這些服務(wù)的消費(fèi)者是在“被敲詐”。

　　萬(wàn)事達(dá)的降費(fèi)決定使全球最大的信用卡機(jī)構(gòu)威士國(guó)際組織(Visa)面臨更大壓力。在萬(wàn)事達(dá)作出降低刷卡費(fèi)決定僅幾天后，歐盟委員會(huì)便對(duì)威士國(guó)際組織提起正式反壟斷指控，要求其降低跨行收費(fèi)。

　　同時(shí)，歐盟委員會(huì)還極力推動(dòng)單一歐元支付區(qū)的建成。這項(xiàng)計(jì)劃被譽(yù)為歐洲經(jīng)濟(jì)融合的又一重大步驟，覆蓋歐盟27個(gè)成員國(guó)以及挪威、冰島、列支敦士登和瑞士等歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)成員，其核心目的是讓區(qū)內(nèi)的歐元支付不再有國(guó)別界限，如同國(guó)內(nèi)交易一樣簡(jiǎn)單。這將極大降低信用卡跨國(guó)消費(fèi)時(shí)的費(fèi)用，促進(jìn)各成員國(guó)信用卡發(fā)行商相互競(jìng)爭(zhēng)。按照計(jì)劃，單一歐元支付區(qū)有望于2011年正式建成。

　　英國(guó) 簽字還要加密

　　英國(guó)信用卡壞賬率升高、盜用和偽造信用卡和借記卡犯罪猖獗；同時(shí)，消費(fèi)者也在抱怨各種信用卡、消費(fèi)卡的發(fā)行方從消費(fèi)者身上牟利。

　　跨國(guó)評(píng)級(jí)公司FITCH4月28日公布的一份報(bào)告說(shuō)，受金融危機(jī)影響，之前6個(gè)月內(nèi)英國(guó)的信用卡壞賬率逐月提高，并在2月份創(chuàng)下了歷史最高紀(jì)錄。報(bào)告稱，隨著經(jīng)濟(jì)衰退波及面的擴(kuò)大和失業(yè)人口的增加，信用卡壞賬已成為一個(gè)日益突出的問題。

　　比壞賬問題更糟糕的是，英國(guó)政府近年來(lái)著力打擊信用卡犯罪，但卻沒有明顯的改觀。2008年英國(guó)全國(guó)范圍內(nèi)盜用和偽造信用卡和借記卡涉及的金額首度突破6億英鎊，而2007年的金額為2700萬(wàn)英鎊。

　　為了打擊信用卡犯罪，英國(guó)有關(guān)監(jiān)管部門從2004年開始采取了多種措施，包括實(shí)行消費(fèi)者簽字和信用卡加密碼的雙重保險(xiǎn)制度。 [nextpage]

　　現(xiàn)在，英國(guó)全國(guó)的零售商店基本上已經(jīng)完成信用卡收費(fèi)系統(tǒng)的改造，使用“芯片加密碼”刷卡機(jī)接受付款，顧客在付款時(shí)必須在機(jī)器上輸入卡的4位數(shù)密碼，而在過(guò)去支付時(shí)只需簽字。

　　采用新付款制度之初，遏制犯罪取得一定成效。2005年4月，有關(guān)信用卡詐騙和盜用信用卡的投訴案例首次出現(xiàn)下降。然而，“道高一尺魔高一丈”，在新的防范措施面前，犯罪分子改變了作案手段和目標(biāo)，轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上購(gòu)物和郵購(gòu)等領(lǐng)域，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在境外實(shí)施詐騙活動(dòng)。

　　英國(guó)民間消費(fèi)機(jī)構(gòu)“FOOL.CO.UK”稱，社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況最差的階層為信用卡支付了最高的費(fèi)用，所謂“信用最差”的信用卡使用者支付的年利息最高可達(dá)1800%。

　　代表小企業(yè)利益的英國(guó)小企業(yè)協(xié)會(huì)呼吁政府對(duì)信用卡借貸利率的設(shè)定做出限制，以免發(fā)卡者通過(guò)高利率“壓榨”中小企業(yè)。

　　法國(guó) 小額支付為主

　　法國(guó)信用卡以小額消費(fèi)為主

　　法國(guó)信用卡聯(lián)盟的數(shù)據(jù)顯示，截至去年年底法國(guó)流通中的信用卡有5750萬(wàn)張，比2007年增長(zhǎng)3.1%。通過(guò)信用卡支付的金額為3038億歐元，同比增長(zhǎng)7.2%，信用卡支付次數(shù)則同比增長(zhǎng)6.2%。

　　盡管交易金額和次數(shù)都在增長(zhǎng)，但信用卡支付的平均金額卻無(wú)太大增長(zhǎng)。2008年法國(guó)信用卡支付平均金額為48.69歐元，與2007年的48.43歐元基本持平。

　　法國(guó)人使用信用卡更多是小額消費(fèi)，如到超市購(gòu)物、汽車加油和交停車費(fèi)等。大額支付如水電、房租、購(gòu)車等，法國(guó)人更愛用支票、授權(quán)扣款、銀行轉(zhuǎn)賬等形式。如今，支票在法國(guó)的支付手段中依然占重要地位。

　　法國(guó)中央銀行法蘭西銀行的數(shù)據(jù)顯示，在法國(guó)所有支付手段中，如按支付次數(shù)計(jì)算，信用卡以39.4%高居榜首，排名第二的是占22.5%的支票，授權(quán)扣款和銀行轉(zhuǎn)賬分列第三位和第四位。這4種主要付款手段，占所有支付次數(shù)的93.2%。

　　然而按支付金額計(jì)算，各種支付手段排名卻有明顯不同。銀行轉(zhuǎn)賬以40.9%位居第一，支票支付占31.8%排名第二，授權(quán)扣款位列第三。信用卡在支付金額方面僅排名第六，占4.5%。

　　法國(guó)人使用信用卡的另一主要功能——取款的次數(shù)更多，取款額也有所增長(zhǎng)。去年法國(guó)人利用信用卡取款15.2億次，比2007年增長(zhǎng)7.8%。按照每次取款金額來(lái)算，2008年平均取款額為71.78歐元，比前年增長(zhǎng)2.8%。

　　金融危機(jī)對(duì)信用卡的使用有一定影響。從網(wǎng)上購(gòu)物來(lái)看，信用卡已成為網(wǎng)上購(gòu)物的最主要支付手段，網(wǎng)上購(gòu)物的走勢(shì)對(duì)信用卡使用會(huì)起到一定作用。去年2230萬(wàn)法國(guó)人在網(wǎng)上購(gòu)過(guò)物，占法國(guó)總?cè)丝谌种弧?/p>

　　金融危機(jī)對(duì)信用卡消費(fèi)有積極影響。由于收入下降或失業(yè)令不少消費(fèi)者改變了消費(fèi)習(xí)慣，人們逐漸傾向于在網(wǎng)上購(gòu)物，這樣既能貨比多家尋求省錢，又可以省去出行購(gòu)物的費(fèi)用。

　　德國(guó) 要調(diào)查申請(qǐng)者

　　德國(guó)人愛儲(chǔ)蓄，不愛借貸。美國(guó)人熱衷的今天花明天錢的信用卡消費(fèi)文化在德國(guó)一直熱不起來(lái)，這是很重要的一個(gè)原因。 [nextpage]

　　德國(guó)人在商店里刷的主要是被稱為EC卡的借記卡。這種卡的消費(fèi)金額在幾天之內(nèi)就會(huì)從持卡人的轉(zhuǎn)賬賬戶上扣除，其好處是不用帶現(xiàn)金，而且?guī)缀跛屑尤腚娮痈顿M(fèi)網(wǎng)的商家都接受。對(duì)商家來(lái)說(shuō)，引入EC卡付款系統(tǒng)涉及的費(fèi)用也比信用卡系統(tǒng)要低。

　　據(jù)歐洲貿(mào)易研究所統(tǒng)計(jì)，2008年德國(guó)商店零售總額中使用卡類付款的比例是36.1%。其中，借記卡的使用比例占30.1%，信用卡僅占5.2%?？梢哉f(shuō)德國(guó)人刷卡目前主要是為了代替現(xiàn)金消費(fèi)或是出于網(wǎng)上付款的需要，而不是為了賒賬。

　　謹(jǐn)慎的德國(guó)人對(duì)信用卡管理自然也是一絲不茍。按照法定的申請(qǐng)條件，申請(qǐng)人必須年滿18歲、在德國(guó)擁有固定的住所和擁有相應(yīng)的支付能力。其中，對(duì)支付能力的鑒定這一項(xiàng)最重要，也最復(fù)雜。在德國(guó)，這一鑒定工作并不完全由發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)來(lái)完成，而是與一個(gè)叫做“信貸信用保護(hù)協(xié)會(huì)”(簡(jiǎn)稱Schufa)的專門機(jī)構(gòu)合作。

　　德國(guó)所有的信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)在簽發(fā)信用卡時(shí)，都會(huì)請(qǐng)Schufa對(duì)申請(qǐng)者的信用情況進(jìn)行調(diào)查。如果申請(qǐng)者對(duì)此拒絕，將不能得到信用卡，而只能考慮預(yù)付卡等沒有信貸額的種類。Schufa的調(diào)查內(nèi)容包括申請(qǐng)人的收入水平、保險(xiǎn)情況、過(guò)往貸款情況、是否有違法記錄、破產(chǎn)記錄、消費(fèi)習(xí)慣等等。例如，如果申請(qǐng)人總是傾向于購(gòu)買比其收入水平高出許多的商品，就會(huì)成為其信用資料中不利的記錄。

　　在申請(qǐng)人申請(qǐng)成功后，放貸機(jī)構(gòu)也可以在需要時(shí)調(diào)用持卡人的信用資料，以防止信用卡詐騙行為發(fā)生。

　　不過(guò)，德國(guó)人不喜歡辦信用卡的一個(gè)重要原因也正是Schufa，因?yàn)樗占臄?shù)據(jù)都被電子化了，網(wǎng)上可以查閱，很多德國(guó)人對(duì)此感到不放心，覺得他們的信息會(huì)有被偷竊、濫用或賣給廣告公司等可能。

　　根據(jù)德國(guó)內(nèi)政部公布的犯罪數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，德國(guó)2007年各種電子支付手段的詐騙案超過(guò)7萬(wàn)宗。相當(dāng)多信用卡詐騙犯通過(guò)非法手段獲得他人的信用卡，然后大額提款或者透支。

　　為了更有效地防止詐騙案的發(fā)生，德國(guó)通過(guò)法案的形式要求消費(fèi)者使用信用卡消費(fèi)時(shí)，如果超過(guò)了一定數(shù)額，商家有權(quán)要求其出示身份證或護(hù)照等證件。對(duì)于數(shù)額特別大的交易，一項(xiàng)特別法案則允許銷售商在特定情況下通過(guò)Schufa調(diào)閱持卡者的詳細(xì)信息，以保障交易的安全性。

　　為了改善網(wǎng)上交易的安全性，2005年德國(guó)通過(guò)一項(xiàng)法案，以保護(hù)用戶在線交易的安全。在德國(guó)內(nèi)政部的網(wǎng)絡(luò)安全局中，也有專門小組負(fù)責(zé)網(wǎng)上信用卡交易安全。